Gérer son argent en couple : comment parler budget sans avoir envie de s’entretuer

Quand on a la tête dans les nuages et des étoiles plein les yeux parce qu’on vient de tomber amoureux, l’argent n’est clairement pas le sujet qu’on a envie d’aborder avec son +1. Mais c’est important d’en discuter pour éviter les frustrations, se projeter ensemble et éviter les conflits. Oui, si +1 adoré a prévu d’aller élever des pingouins en Patagonie, il vaut mieux le savoir tôt dans la relation. Idem si vous souhaitez quitter votre job dans un cabinet de conseil pour vous reconvertir en céramiste d’ici 2 ans : ça changera votre vie et ça impactera votre couple donc il faut en discuter. Les bons comptes font les bons amis, et c'est encore plus vrai pour les amants !

Pourquoi c’est important de parler d’argent ?

Comme pour tout le reste, la communication, c’est la clé d’une relation apaisée avec l’argent dans un couple. Les finances sont l'une des cinq raisons de disputes les plus fréquentes dans un couple. Il est crucial d'établir une communication ouverte et transparente dès le début de votre relation pour éviter les mauvaises surprises en bout de course. 

OK, mais on en parle quand ? 

Pas la peine d’en discuter à la fin du 2e date, pour parler d’argent, il faut que la relation soit sérieuse et que vous vous projetiez dans un futur ensemble. C’est une conversation à avoir avant d’emménager ensemble ou quand vous commencez à parler mariage. Et pour les femmes, c'est encore plus important : elles sont généralement payées moins que leurs conjoints masculins et ont tendance à moins investir. Parler finances et budget avec son partenaire, c'est un bon moyen de garantir son autonomie financière. Enfin, parler d’argent, c’est bien, laisser l’autre prendre le contrôle de ses finances, c’est un red flag. On sait que vous savez, mais ça fait du bien de le répéter : ne partagez pas vos identifiants bancaires ou vos codes de carte bleue perso.

D'abord on fait le bilan (calmement) sur ses propres finances

Avant de commencer à gérer vos finances en couple, c’est important de comprendre votre propre rapport à l'argent et celui de votre conjoint. Voici quelques questions à vous poser pour identifier vos habitudes de gestion financière :

- Comment est-ce que vous décrieriez vos habitudes de dépenses aujourd’hui ? Plutôt cigale ou fourmi ?

- Comment les couples devraient gérer leur argent selon vous ? On divise tout ou on met en commun ?

- Est-ce que vous avez de l’argent de côté en cas de coup dur ?

- Quels sont vos objectifs financiers pour les 2 prochaines années ? Et pour les 5 prochaines années ?

- Est-ce que vous êtes à jour de votre paperasse administrative ou vous êtes plutôt du genre à faire l’autruche ?

- Comment gérez-vous votre argent actuellement ? Vous avez un budget pour les 3 prochains mois ou vous naviguez à vue de salaire en salaire ?

- Quelles sont vos dépenses incontournables, sans lesquelles vous êtes vraiment très malheureuses ?

- Quel était le rapport de vos parents à l’argent ? (Oui, la manière dont vos parents géraient leur argent a une grande influence sur votre rapport à vos finances !)

Et ensuite, on en parle avec son +1

Il suffit de poser ces mêmes questions à votre partenaire afin de mieux comprendre sa position et ses besoins. Le mieux, pour mêler l’utile au (dés)agréable, c’est de prévoir un date : un dîner dans un restaurant que vous aimez particulièrement ou votre plat préféré à la maison sur votre canapé, histoire d’alléger un peu la conversation. Soyez dans des dispositions calmes et ouvertes : si vous entamez cette discussion après une grosse dispute ou une semaine chargée niveau pro, vous risquez d’entrer en conflit.

Comment parler finances avec son conjoint, ou comment passer l'épreuve du budget du mois en couple ?

Lorsque vous décidez de parler d'argent avec votre partenaire, il y a quelques éléments à partager avec votre conjoint, pour éviter les disputes, comme Gabrielle et Carlos dans Desperate Housewives.

Vos revenus : partager vos revenus avec votre conjoint vous aidera à comprendre quel est votre niveau de vie actuel et à planifier vos dépenses futures en conséquence. Discutez également de vos attentes en matière de revenus futurs et de vos objectifs de carrière pour vous assurer que vous êtes sur la même longueur d’onde pour construire un futur ensemble.

Vos dettes : que ce soit un emprunt étudiant, un crédit immobilier ou un emprunt à la consommation, ce sont des engagements financiers importants qui doivent être partagés avec votre +1. Votre partenaire n’a pas vocation à participer à ces dettes que vous avez contractées de votre côté, mais en parler vous permet à tous les deux d’avoir une vision globale des finances de chacun.

Vos objectifs financiers : discutez de vos ambitions de vie et des objectifs financiers qui en découlent. Que ce soit de partir à la retraite à 45 ans, de monter une boîte ou d’acheter un bien immobilier, vos ambitions persos vont impacter vos finances et votre vie quotidienne. Donc, il faut que vous soyez alignés pour construire un futur commun. 

L'organisation des dépenses communes : lorsque vous vivez ensemble ou partagez des dépenses, il est important de trouver un système qui fonctionne pour vous deux. Vous pouvez décider de partager les dépenses à parts égales - c’est rarement juste - ou en fonction de vos revenus respectifs.

Vos budgets persos : il y a votre budget commun et votre budget perso - ou parfois même, uniquement votre budget perso. C’est important de verbaliser vos limites et votre budget perso pour éviter de vous retrouver à vivre au-dessus de vos moyens parce que c'est plus dans les habitudes de votre partenaire. Ou l’inverse. Fixez des limites de dépenses individuelles et trouvez un équilibre qui convient à vous deux.

Créer un budget : asseyez-vous ensemble et élaborez un budget qui tient compte de tous vos revenus et dépenses. Identifiez les domaines dans lesquels vous pouvez économiser de l'argent et fixez des objectifs d'épargne réalistes pour construire vos projets à deux. 

Les décisions financières importantes : convenez d’un système pour vous consulter mutuellement sur les grandes décisions financières. Cela peut inclure l'achat d'une voiture, la décision d'investir ou de prendre un prêt. Prenez le temps de discuter des avantages et des inconvénients de chaque décision, de maturer tous les scénarios et prenez une décision éclairée ensemble.

Étape 3 : créer un système gestion des finances - est-ce que c'est le moment d'ouvrir un compte commun ?

Maintenant que vous avez une meilleure idée de votre relation personnelle à l'argent et que vous avez établi une manière de gérer l’argent avec votre partenaire, il est temps de parler de la gestion financière au quotidien. Voici quelques conseils pour vous aider :

Répartir les dépenses en couple : discutez de la meilleure façon de répartir les dépenses communes. Certains couples préfèrent ouvrir un compte bancaire commun pour gérer les dépenses communes, tandis que d'autres préfèrent conserver leurs comptes séparés et se rembourser mutuellement. Il existe plein d’outils et d’applications pour trouver la solution qui vous convient le mieux à tous les deux. Une fois que vous avez décidé d'un système de répartition des dépenses, il faut le revoir régulièrement, quand vous recevez une augmentation de salaire par exemple.

Répartir la charge mentale administrative : la gestion des factures et des tâches administratives peut être stressante et pas franchement épanouissante. Déterminez qui sera responsable de quoi et établissez un système pour vous assurer que tout est bien suivi et payé à temps.

Gérer les conflits par rapport à l'argent : c’est normal d'avoir des désaccords de temps en temps, mais il est important de trouver des solutions ensemble. Prenez le temps de vous écouter et de comprendre les inquiétudes de chacun. Une fois de plus, la communication est très importante dans ces cas-là.

Les méthodes pour répartir les finances en couple

- La répartition 50/50 : d’apparence, c’est la méthode la plus équitable. On divise tout au milieu et pas de chichis. Mais ça ne prend pas en compte des grosses disparités de revenus, d’endettement ou même d’habitudes de consommation. C’est pour qui : les couples qui gagnent presque le même salaire.

- La répartition en fonction des revenus : établissez un budget commun. Puis, répartissez ce budget au prorata de vos revenus. C’est pour qui : les couples qui ont des écarts de revenus significatifs, ou des situations financières très différentes. 

- La répartition en fonction de la nature des dépenses : en établissant un budget, chacun choisit des postes de dépenses dont il se charge intégralement. Par exemple, une personne s’occupe des impôts et des vacances pendant que l’autre s’occupe du loyer et des courses. C’est pour qui : les couples qui sont allergiques à l’idée d’un compte commun et préfèrent garder chacun leur compte personnel. 

- Tout mettre en commun : c’est une version plus tradi des finances de couples, vous mettez l’intégralité de vos revenus sur un seul compte commun. C’est pour : les couples qui sont ensemble depuis longtemps et qui ont déjà une grande partie de leurs finances qui ont mergé et qui ont une communication très apaisée sur l’argent.

Prévoir l'avenir, sans boule de cristal : comment bien gérer son argent en couple dans le futur ?

Pensez au futur, même si vous n'êtes pas mariés et que vous n'avez pas d'enfants, il est bon de se préparer à l'avenir financier. Voici quelques points à considérer :

Mariage, PACS : comment ça marche ? Renseignez-vous sur les différentes formes d'engagement légal et identifiez celle qui convient le mieux à votre situation. Comprenez les droits et les devoirs associés à chaque statut et la manière dont ils impactent votre situation financière personnelle. Une fois que vous avez choisi votre modèle, c'est le moment de prendre rendez-vous chez le notaire pour parler contrat de mariage ! Oui, parce que c'est bien aussi se préparer au cas de la séparation, même si on ne vous le souhaite absolument pas.

Acheter un appartement ensemble : si vous envisagez d'acheter un bien immobilier à deux, il est important de bien connaître les étapes et les responsabilités liées à cet achat. C’est important de définir votre projet ensemble avant de vous engager dans ce (long) processus : est-ce que vous souhaitez acheter votre résidence principale ou un investissement locatif ? Comment allez-vous répartir le crédit ? Quelle est votre capacité d’emprunt ? 

Avoir des enfants : Bien que vous n'ayez pas (encore) d'enfants, il est essentiel de parler de vos plans et de vous organiser en amont. Discutez de vos attentes et vos besoins en termes de congé parental, de garde d'enfants et de planification financière pour assurer un avenir serein à votre futur bébé.

N'oubliez pas que chaque couple est unique, donc adaptez ces conseils à votre situation personnelle et celle de votre partenaire. Et surtout, prenez soin de vos finances, car c’est la meilleure manière de prendre soin de votre futur vous ! 

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